世界上第一家P2P公司诞生于英国，P2P发展至今，已初具规模，发挥的市场作用越来越大。那么，P2P的发展经历了怎样的发展过程呢?未来将会是什么样的呢?

　　P2P的发展经历了这么几个阶段

　　最早的萌芽期

　　在P2P开始互联网化之前，它其实是一个小额的信贷模式，这个信贷模式的创始人叫尤努斯，他在孟加拉国发现很多贫困的农户，当地人有个手艺，用当地的植物编织花篮和工艺品，靠此赚钱。但是这些妇女没有最初的原材料采购费，她们以往的做法就是向高利贷借钱，她们借了钱编成花篮卖出去的时候，几乎是没有积累的，所以，她们没有办法改变自己的生活。尤努斯出来，找到一些靠谱的、有信用的妇女，直接借钱给她们，利息相当合理。就是这样的贷款，开始了小额信用贷款。后来，尤努斯教授和他成立的格莱珉银行一起分享了06年诺贝尔和平奖。

　　这就是P2P的萌芽期，作为一种可持续运转的商业模式，人到人的借贷，不仅解决了贫困问题，还解决了商业的可持续问题。

　　紧接着就是探索期

　　Lending club不是世界上第一家P2P公司，但是Lending club 成立以后发展的非常地快，其中有一个最重要的能力，它不仅仅是一个在网上卖债权的，或者说是卖P2P理财的，Lending club是有定价能力的。一个人到Lending club上去借钱，Lending club会调取他的信用数据和他的一些行为，分析完了以后，给这个人的借款分成N个级别，从A到G，信用好的人在Lending club上的定价是6%左右利息，稍微有点风险的人的定价是20%左右的利息，Lending club作为一家平台，它有一家金融公司最核心的能力，就是风险定价，这一点让它超越了其他许多只做交易的P2P公司，成为全世界第一家上市的P2P公司。

　　再往后就是成长期

　　我国第一家P2P公司成立于2006年，从2013年起，P2P进入高速发展期，截止到2015年底，我国的P2P平台的数量就达到了3858家。平台交易额突破了万亿元大关。随着P2P在践行普惠金融、大众创业、万众创新的国家政策中扮演着越来越重要的角色，国家在鼓励发展网络借贷的同时，也对P2P进行了规范，出台了相应的监管意见，2015年7月18日，中国人民银行等十部委，联合下发了《关于促进互联网金融发展的指导意见》，指导意见明确了P2P的发展方向。所以这个阶段叫做成长期。

　　2015年至2018年初

　　是P2P行业的规范整合期

　　现在P2P行业已经明确由银监会和央行来共同出台相关的监管意见，2015年12月28日，银监会等四部委联合出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。明确了“互联网金融平台”的适用范围和基本原则，重申了“互联网金融平台”作为信息中介的法律地位。

　　《管理办法》虽然没有明确界定P2P什么事情可以做，但明确界定了什么事情不可以做，划出了P2P不可触碰的12条红线。随着对门槛的不断提高，对风控能力要求的不断提高，40%左右的、穿着马甲的非P2P公司被规范掉，网贷行业退出事件的集中爆发期，合理规范的P2P公司将持续不断地获得更大的市场作用。

　　P2P即将迎来行业成熟期

　　1、银保监会“口风”转变

　　7月18日，银保监会发布一则7月17日的会议通稿，会议主题是《银保监会召开疏通货币政策传导机制---做好民营企业和小微企业融资服务座谈会》。座谈会通稿中提到：积极推动降低小微企业融资成本，要为发展暂时遇到困难的企业雪中送炭，坚决摒弃一刀切的简单做法。监管层重视小微企业融资，而相较于传统金融机构，网贷平台能够更高效地解决很多小微企业融资难的问题，如果P2P机构难以存活，行业资金链断裂，小微企业融资也会面临困难。

　　2、分类名单式管理比“一刀切”更人性化

　　7月20日下午，有消息称银保监会拟出台措施来明确全国统一的现场检查标准，并对检查后的机构进行分类名单式管理，分别确定相应的管理措施。当日晚间，北京市互金整治宣布，将按照国家统一部署继续开展P2P网贷现场检查工作。去伪存真，让真正从事P2P网贷行业的合规的平台健康发展。“分类式名单”可以看成是全国统一标准的“白名单”。通过银监会统一的检查标准后，合规的企业能正常运行，可以说在备案前给了企业调整的时间。再加上分类名单管理，根据网贷平台不同情况进行分类管理，相比于之前的“一刀切”更加人性化。

　　行业监管部门的频繁发声，就是为了保护合规合法的P2P平台稳定发展，也希望这些平台开发更好的交易方式来引领行业的发展。

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